Preservare la libertà dei cittadini di utilizzare uno strumento di pagamento pubblico: una panoramica sulla fase di preparazione per l’euro digitale

Dichiarazione introduttiva di Piero Cipollone, Membro del Comitato esecutivo della BCE, dinanzi alla Commissione per i problemi economici e monetari del Parlamento europeo

Bruxelles, 14 febbraio 2024

Vi ringrazio per l’opportunità di intervenire oggi dinanzi a questa Commissione. Come ho sottolineato in occasione della mia audizione di conferma, intendo proseguire attivamente il dialogo con il Parlamento europeo in merito all’euro digitale.

Quest’anno ricorre il 25º anniversario dell’euro e della nostra unione monetaria. È nostro dovere assicurare che entrambi siano in grado di rispondere alle esigenze dell’era digitale. Il pacchetto legislativo sulla moneta unica^[1] ci aiuterà a raggiungere questo obiettivo: in primo luogo, garantendo che il contante rimanga ampiamente accessibile e accettato e, in secondo luogo, affiancandovi un’opzione di pagamento digitale con moneta di banca centrale.

Un euro digitale sarebbe un mezzo di pagamento europeo da utilizzare gratuitamente per qualsiasi pagamento digitale, in qualsiasi paese dell’area dell’euro. Insieme al contante, preserverebbe la libertà dei cittadini europei di utilizzare uno strumento di pagamento pubblico.

È però presente il rischio che questa libertà sia data per scontata. Nel mio precedente ruolo, ho ricevuto innumerevoli lettere da parte di sindaci, ad esempio delle comunità montane, preoccupati per le sempre maggiori distanze dagli sportelli bancari automatici a loro più vicini.

Il contante e l’euro digitale hanno lo stesso obiettivo: assicurare che tutti, indipendentemente dal reddito, possano effettuare i pagamenti in qualsiasi situazione della vita quotidiana. Questo è un diritto fondamentale. Come tale, dovrebbe essere tutelato allo stesso modo in tutta l’area dell’euro.

È un momento cruciale per confrontarsi sull’euro digitale. In qualità di colegislatori, state attualmente discutendo la proposta legislativa della Commissione europea; mentre lo scorso novembre l’Eurosistema ha avviato la fase di preparazione per l’euro digitale^[2].

Le vostre deliberazioni legislative forniscono e forniranno in futuro il quadro di riferimento per i nostri lavori tecnici. L’Eurosistema è pronto a dare il proprio contributo tecnico ai colegislatori europei, ove necessario. Vorrei rassicurarvi sul fatto che il Consiglio direttivo della BCE non adotterà alcuna decisione sull’emissione dell’euro digitale prima dell’adozione dell’atto legislativo, che costituisce il quadro per l’introduzione di un euro digitale come moneta avente corso legale. Naturalmente continueremo a rendere pienamente conto del nostro operato in ogni momento e vi terremo costantemente e accuratamente informati sui progressi compiuti dall’Eurosistema verso l’introduzione di un euro digitale, non solo in questa fase, ma anche dopo la conclusione delle deliberazioni legislative.

Nel mio intervento odierno riferirò in merito a quattro temi fondamentali al centro della fase di preparazione: 1) la ricerca di possibili fornitori per lo sviluppo di una piattaforma e di un’infrastruttura per l’euro digitale, 2) la preparazione del manuale di norme relativo allo schema per l’euro digitale, 3) le attività volte ad assicurare la stabilità del sistema finanziario e infine 4) l’offerta di un più elevato livello di privacy per i pagamenti digitali.

Ricerca di possibili fornitori per lo sviluppo di una piattaforma e di un’infrastruttura per l’euro digitale

All’inizio dell’anno abbiamo avviato il processo di selezione per individuare i possibili fornitori in grado di sviluppare una piattaforma e un’infrastruttura per l’euro digitale^[3].

Vorrei sottolineare che nessuna delle attività di sviluppo è stata al momento avviata. Intendiamo invece stabilire accordi quadro che possano essere utilizzati nei prossimi anni per sviluppare le componenti necessarie ove si decida di emettere un euro digitale^[4]. Dobbiamo essere pronti a una tale eventualità. Ne risentirebbe la nostra capacità di reazione se iniziassimo tale attività di ricerca solo dopo l’adozione della decisione di emissione. Tuttavia, individuare ora i potenziali fornitori non ci vincola in alcun modo. Gli accordi saranno sufficientemente flessibili da tener conto delle deliberazioni legislative o dei progressi tecnologici. E se decidessimo di non emettere un euro digitale, non firmeremmo alcun contratto di fornitura.

Una più stretta interazione con i fornitori esterni ci consentirà di comprendere meglio le opzioni tecnologiche disponibili e le scelte da compiere. Ciò è di particolare importanza per le componenti dell’euro digitale che non sono ancora presenti sul mercato, come il modello offline.

Per rafforzare la nostra autonomia, resilienza e sicurezza, un euro digitale si baserebbe su un’infrastruttura europea. Di conseguenza, solo le persone giuridiche con sede legale nell’UE e controllate da queste o soggetti dell’UE^[5] potranno partecipare alla procedura di appalto^[6].

In questa fase abbiamo pubblicato inviti a presentare candidature per stabilire accordi quadro con i potenziali fornitori di componenti dell’euro digitali e relativi servizi.

Pubblicheremo l’esito della successiva procedura di gara sul nostro sito Internet.

Predisposizione del manuale di norme relativo allo schema per l’euro digitale

Non esiste attualmente un unico mezzo di pagamento digitale europeo accettato da chiunque in tutta l’area dell’euro. Ciò costringe consumatori, commercianti e intermediari europei a ricorrere a carte di pagamento internazionali sempre più costose per l’utilizzo quotidiano. Le commissioni applicate dai circuiti internazionali di carte nell’UE sono quasi raddoppiate tra il 2016 e il 2021^[7]. E queste soluzioni non possono neanche essere utilizzate ovunque.

Un euro digitale porrebbe rimedio a tale situazione, spezzando la dipendenza di lunga data dell’Europa e promuovendo la concorrenza. A tal fine, chiunque nell’area dell’euro dovrebbe essere in condizione di effettuare o ricevere pagamenti in euro digitali, indipendentemente dall’intermediario o dal paese di origine, come avviene oggi con il contante.

Per questo occorre dotarsi di un manuale di norme relativo allo schema sull’euro digitale. Stiamo lavorando a una versione preliminare insieme ai rappresentanti dei consumatori, dei commercianti e degli intermediari^[8]. Di recente abbiamo pubblicato un rapporto sullo stato di avanzamento del progetto^[9].

Il manuale di norme relativo allo schema definirà un insieme unico di regole, standard e procedure che assicurerà l’introduzione armonizzata dell’euro digitale, garantendo, ad esempio, che possa essere utilizzato con la stessa facilità e le stesse modalità spostandosi da Helsinki a Lisbona e viceversa.

Un euro digitale fornirebbe quindi un’infrastruttura alternativa per tutti i pagamenti quotidiani, che i fornitori e gli schemi di servizi di pagamento, quali l’Iniziativa europea per i pagamenti (European Payments Initiative, EPI), Bizum o Bancomat, potrebbero sfruttare per offrire soluzioni basate sui pagamenti istantanei in tutta l’area dell’euro. Si ridurrebbe così la nostra dipendenza da operatori non europei, promuovendo nel contempo la concorrenza a livello europeo.

L’infrastruttura per un euro digitale potrebbe essere considerata come una rete ferroviaria comune europea utilizzabile dai treni di diverse società, che potrebbero competere tra loro senza dover disporre di una rete di proprietà, come avviene oggi per il sistema dei pagamenti. I fornitori europei potrebbero inoltre introdurre prodotti nuovi e all’avanguardia o ampliare la propria operatività al di là dei casi d’uso esistenti e dei mercati nazionali. Si tratterebbe di un netto miglioramento rispetto alla situazione attuale.

Assicurare la stabilità del sistema finanziario

I cittadini manifestano una crescente preferenza per i pagamenti digitali^[10]. Attualmente però la moneta di banca centrale è disponibile solo sotto forma di contante. Pertanto, senza un euro digitale, si correrebbe il rischio che la moneta di banca centrale venga messa da parte come mezzo di pagamento.

Il nostro obiettivo è preservarne il ruolo e l’incidenza nei pagamenti, non rimpiazzare la moneta privata. Come chiaramente indicato nella proposta legislativa della Commissione europea, preservare il ruolo della moneta di banca centrale non dovrebbe ostacolare il conseguimento di altri obiettivi, quali la trasmissione della politica monetaria o la stabilità finanziaria. Tali obiettivi sono per noi vincolanti, in quanto al centro del mandato della BCE.

Abbiamo previsto a tal fine misure di salvaguardia nella configurazione di un euro digitale.

In primo luogo, come per le banconote, le disponibilità in euro digitali non sarebbero remunerate e quindi non entrerebbero in concorrenza con i depositi a risparmio^[11]. Le banche potrebbero sempre offrire una remunerazione più elevata per trattenere i depositi. Ne trarrebbero benefici i risparmiatori e si potrebbe di fatto incrementare la base di depositi, sostenendo il credito bancario^[12].

In secondo luogo, saranno posti limiti alle disponibilità in euro digitali detenibili dai singoli. Le imprese e le organizzazioni del settore pubblico potrebbero ricevere ed elaborare pagamenti in euro digitali, senza però poterne detenere^[13].

In terzo luogo, gli utenti potrebbero effettuare pagamenti online in euro digitali senza dover prefinanziare i propri conti, collegandoli direttamente al conto di pagamento presso la propria banca, con il vantaggio di poter effettuare operazioni online anche al di sopra delle proprie disponibilità di euro digitali e del massimale detenibile^[14]. Tuttavia, per utilizzare la modalità offline gli utenti dovrebbero prefinanziare il proprio conto offline. Proprio come avviene oggi con le banconote, ove è necessario prelevare prima di poter utilizzare il contante.

Queste caratteristiche mostrano che l’euro digitale è concepito come mezzo di pagamento e non come forma di investimento. Esso non inciderà sul ruolo degli intermediari, contrariamente alle soluzioni alternative offerte dalle imprese tecnologiche, che non offriranno tali salvaguardie^[15].

Abbiamo appena iniziato a sviluppare il quadro analitico e i modelli necessari per determinare il massimale detenibile. Tale limite sarà fissato per preservare la stabilità finanziaria, tenuto conto dell’impatto sui diversi modelli imprenditoriali delle banche nonché sulla trasmissione e sull’attuazione della politica monetaria.

Si tratta di uno sforzo di tutto l’Eurosistema; ci confronteremo con le banche e gli altri operatori di mercato per definire adeguatamente le ipotesi necessarie e la metodologia analitica. Condivideremo i nostri risultati con voi e con la collettività. Su questo vorrei rassicurarvi: le considerazioni relative alla stabilità finanziaria sono fondamentali per le nostre riflessioni in quanto sostengono la nostra capacità di adempiere il nostro mandato di mantenere la stabilità dei prezzi.

Offrire un livello di privacy più elevato per i pagamenti digitali

Passerei ora a esaminare una delle caratteristiche più importanti nella progettazione di un euro digitale, ossia la tutela della privacy. Accogliamo con favore l’elevato standard di riservatezza e protezione dei dati previsto dal regolamento proposto. Una decisione in tale ambito spetta in ultima analisi ai colegislatori europei.

Da parte nostra, siamo determinati non solo a tutelare ma anche a rafforzare la privacy nei pagamenti.

In primo luogo, noi garantiamo già l’accesso al contante, lo strumento di pagamento dotato del massimo livello di riservatezza. Intendiamo proseguire il nostro impegno su questo fronte, come dimostrano i nostri attuali sforzi per la produzione della terza serie di banconote in euro^[16]. Continueremo a fare tutto il possibile per assicurare che si possa continuare ad avere l’opzione di utilizzarlo. I cittadini considerano questa possibilità importante e noi ci impegniamo a mantenerla^[17].

In secondo luogo, l’euro digitale sarà utilizzabile offline, con modalità simili a quelle del contante. I pagamenti offline richiederebbero infatti la prossimità fisica e garantirebbero un livello di privacy simile a quello del contante: le informazioni personali sulle operazioni sarebbero note solo all’ordinante e al beneficiario.

In terzo luogo, un euro digitale consentirebbe ai cittadini di effettuare pagamenti online con standard molto elevati di privacy, di fatto più elevati di quelli offerti dalle attuali soluzioni commerciali. L’Eurosistema non sarebbe in grado di risalire all’identità di un utente sulla base dei pagamenti effettuati^[18]. Avremmo accesso esclusivamente a un insieme limitato di dati pseudoanonimizzati, necessari all’assolvimento dei compiti dell’Eurosistema, ad esempio il regolamento dei pagamenti^[19]. Gli utenti manterrebbero il controllo sulle modalità di utilizzo dei propri dati da parte dei fornitori di servizi di pagamento^[20], che avrebbero accesso ai dati dei clienti per la prevenzione delle attività illecite, quali il riciclaggio di denaro o il finanziamento del terrorismo^[21], nonché per l’adempimento degli obblighi contrattuali nei confronti della clientela, nel rispetto di tutte le norme applicabili in materia di tutela della privacy, come il regolamento generale sulla protezione dei dati. Nel suo parere sull’euro digitale, la BCE suggerisce di valutare anche la possibilità di offrire una maggiore riservatezza per determinati pagamenti in euro digitali a basso rischio e di importo ridotto in modalità online^[22].

In quarto luogo, attueremmo misure all’avanguardia nel campo della sicurezza e salvaguardia della riservatezza per garantire la tutela della privacy.

Ci doteremo inoltre di solidi presidi in materia di governance. Autorità indipendenti preposte alla protezione dei dati vigileranno sul rispetto delle norme e dei regolamenti dell’UE sulla protezione dei dati, le leggi più rigorose al mondo in tema di privacy e sicurezza. Le disposizioni della proposta di regolamento prevedono che le autorità per la protezione dei dati siano consultate in una fase preliminare^[23].

Conclusioni

L’euro digitale è un progetto europeo comune.

Il suo scopo principale è preservare la libertà di utilizzo di uno strumento di pagamento pubblico ovunque nell’area dell’euro, anche quando i pagamenti sono digitali. È fondamentale rafforzare la nostra resilienza collettiva e la nostra autonomia in un contesto mondiale di maggiore fragilità.

Per questo è essenziale procedere con un ritmo ambizioso. Ma la moneta si basa sulla fiducia. L’euro digitale avrà bisogno di un ampio supporto. Ci impegniamo pertanto a sostenere il vostro lavoro di colegislatori. Ci stiamo inoltre confrontando con tutti i soggetti interessati.

È con questo spirito che rinnovo la mia disponibilità a proseguire il dialogo con questa Commissione durante la fase di preparazione e nei passaggi successivi. Insieme possiamo costruire il futuro digitale dell’euro.

Grazie dell’attenzione.